Überziehungskredit
Die Banken unterscheiden bei der Einrichtung eines Girokontos grundsätzlich zwischen einem Guthabenkonto und einem Konto, bei dem Überziehungen gestattet werden. Bei einem Guthabenkonto kann der Kunde nur über das Geld verfügen, das tatsächlich als Habensaldo auf dem Kontoauszug erscheint. Bei einem überziehungsfähigen Konto hat der Kunde im Grunde bereits einen Überziehungskredit seiner Bank erhalten.
Die Bezeichnung Überziehungskredit besagt hier, dass die Bank Zahlungsverkehr gestattet, auch wenn keine ausreichende Guthabendeckung auf dem Konto vorhanden ist. Für den überzogenen Anteil berechnet das Kreditinstitut die sogenannten Überziehungszinsen. Im Wesentlichen unterscheiden die Banken hier auch zwischen den Privat- und Geschäftskunden. Wird im Privatkundenbereich der Überziehungskredit als Dispositionskredit bezeichnet, erhält der Geschäftskunde einen Kontokorrentkredit.
Von der Begriffsbestimmung her unterscheiden sich diese beiden Kreditarten jedoch nicht wesentlich. Es handelt sich bei beiden Darlehensformen um eine geduldete Überziehung des eigenen Girokontos. Der Vorteil eines Überziehungskredites besteht darin, dass ein kurzfristiger Liquiditätsengpass ohne große Formalitäten übergangen werden kann und das benötigte Kapital jederzeit abrufbar ist, ohne dass vorher ein Darlehen zu beantragen ist.
Der vereinbarte Rahmen, also die Höhe des Überziehungskredites, muss von der Bank für den Kunden jederzeit verfügbar gehalten werden. Deshalb wird ein Überziehungskredit auch direkt über das Girokonto und nicht über ein gesondertes Kreditkonto abgewickelt. Trotzdem setzt ein Überziehungskredit einen ordentlichen Kreditvertrag voraus, in dem die Höhe, die Laufzeit und die Verzinsung festgeschrieben sind.
In der Regel erwarten die Kreditinstitute, dass das Konto innerhalb eines Abrechnungszeitraumes (3 Monate) wenigstens einmal einen Habensaldo aufweist. Ein Überziehungskredit kann automatisch wieder in Anspruch genommen werden, auch wenn das Konto über einen längeren Zeitraum ein Habensaldo aufweist.